lunes, 31 de diciembre de 2018

Quieren tu dinero…. ¿la gran conspiración?

A través de la historia hemos leído que han existido conspiraciones para conquistar países, asesinatos que inician guerras, escándalos, etc. 

En este artículo planteo la siguiente pregunta: ¿existe una gran conspiración de las grandes corporaciones para quedarse con nuestro dinero? 

Así ellas serán más ricas y nosotros vivamos consumiendo productos y servicios y completamente endeudados.  

Sabemos que en la vida del hombre existen necesidades básicas que deben ser suplidas: como tener un hogar, alimentarse, vestirse, tener salud, educación, entre muchas más. Sin embargo, existen otras de tipo mas profundas, que consciente o inconscientemente el hombre buscara satisfacerlas, como son: amor, seguridad, aceptación, realización, etc.

Maslow1 presentó su teoría de la motivación, aunque no ha sido confirmada científicamente nos ofrece un esquema interesante y según la cual las necesidades humanas se encuentran organizadas y dispuestas en niveles, en jerarquía de importancia como se muestra en la figura 1. El hombre buscara satisfacer las necesidades de más abajo de la pirámide, una vez satisfechas buscara satisfacer las que están en un nivel más alto.



Figura 1. Jerarquía de las necesidades según Maslow.

Creo que las grandes corporaciones basan muchas de sus estrategias de venta basadas en este conocimiento, es por esto que presento lo que he llamado el Modelo de Crisis Financiera Personal donde tenemos al hombre y todas sus necesidades en el centro de la pirámide, como se muestra en la figura 2. Aquí planteo que afuera de la pirámide, en la parte superior se encuentran las grandes marcas o empresas buscando “satisfacer” las necesidades del hombre y que en muchas ocasiones las mismas empresas las han creado. Es ahí donde nacen muchas de las industrias más lucrativas del mundo, entre las que se encuentran los cosméticos, la ropa, los equipos de computo y ahora los llamados gadgets (celulares, cámaras fotográficas, ipod, consolas de juego, etc.).

En la parte inferior izquierda de la pirámide se encuentran los medios de comunicación y la publicidad que harán que “deseemos” esos artículos o servicios. Utilice la palabra deseo, porque en la forma básica todos tenemos necesidades de vestirnos o transportarnos pero los medios de comunicación a través de la publicidad nos crean el deseo de utilizar ciertas marcas de cualquier articulo o servicio sin la cual no somos nadie, no pertenecemos o no seremos aceptados si no los tenemos.



En la parte inferior derecha de la pirámide se encuentran las instituciones financieras que nos harán “más fácil” adquirir todos esos artículos o servicios a través del crédito y en especial de las tarjetas de crédito.




















Figura 2. Modelo de Crisis Financiera Personal.


No estoy en contra de esas industrias, por que al final todas las empresas buscan incrementar las utilidades, lo cuestionable es que muchas de ellas lo hacen valiéndose de estrategias poco éticas. Otras, como las instituciones financieras tienen en todos los países grandes utilidades cobrando altas tasas de interés por el uso de las tarjetas de crédito.


Lo importante de esto es lograr que las personas estén conscientes de que cada vez que entren a un centro comercial, las grandes empresas llevan un paso adelante en cuanto a la transferencia de dinero, del bolsillo del cliente a la empresa y muchas veces, gastando el dinero que no tienen al utilizar las tarjetas de crédito y comprando algo que no necesitan. Si escuchaste por la radio que el limón esta en oferta y fuiste al centro comercial por un kilo, ellos habrán ganado porque hay muchas posibilidades que salgas con muchos mas productos que los limones.

Desde mi punto de vista, la Educación Financiera puede ayudar a los consumidores a ser más conscientes en la manera en que administran su dinero, el crédito y estar preparados en los derechos del consumidor. Pero tú que piensas ¿existe una gran conspiración de parte de las grandes corporaciones para quedarse con nuestro dinero o es culpa de que nosotros vivamos endeudados ?. Comparte con nosotros tus comentarios.


Te recomiendo mi artículo ¿Por qué necesitamos cambiar los comportamientos y actitudes financieras?, para que amplíes tu conocimiento de este tema.

Te recomiendo que bajes mi Ebook "Rompiendo la maldición de las deudas"donde hablo mas sobre el tema de cómo alcanzar la Libertad Financiera.


Por último, te pido de favor que escribas tus comentarios para enriquecer este tema y si te pareció interesante el artículo, compártelo en tus redes sociales para que más personas puedan alcanzar la Libertad Financiera en sus vidas, GRACIAS.


1 Maslow, Abraham H,  “Teoría de la Motivación Humana” en “Introducción a la Teoría General de la Administración”, Idalberto Chiavenato. McGraw-Hill. 1996. p. 283-285.

viernes, 21 de diciembre de 2018

¿Cómo dar buen uso de tu aguinaldo?

Diciembre es un mes hermoso, fecha de reunión de la familia completa; familiares y amigos que nos ves en mucho tiempo, llegan de partes lejanas al lugar que los vio nacer; fiesta, comida y alegría se hacen presentes.
Sin embargo, estadísticamente, diciembre es el mes que más gastan las familias y de mayor inflación

Es importante usar el dinero que recibimos por concepto de aguinaldo y salario en diciembre, para terminar bien el año y empezar enero sin deudas. 
Por lo cual, es importante no planear solo diciembre, sino también planear todo el año.
Estos serían mis consejos a hacer:
  1. Priorizar los pagos de diciembre y enero (por aquello de la cuesta). No gastar el dinero de los gastos de bienes y servicios como son: renta o hipoteca, comida, agua, luz, gasolina, teléfono, educación, medicina, etc.
  2. Pagar deudas, principalmente de tarjetas de crédito o créditos usureros, los cuales cobran altas tasas de intereses. Del aguinaldo, pagaría una buena cantidad para bajar las deudas, de esta manera los montos mensuales para el siguiente año serán más bajos.
  3. Tomar una pequeña parte para comprar regalos, comidas y fiestas. Gastar solo una parte del aguinaldo en esto, si gastas todo el dinero, empezaras mal el año.
  4. Guardar (ahorro) una parte para cualquier imprevisto.

Esto sería lo que no debes hacer:
  1. Gastar todo el dinero en regalos, comidas, fiestas, viajes, ropas, etc.


Diciembre es un mes en que nuestras emociones están a flor de piel, nos ponemos alegres, tristes, nostálgicos,nos deprimimos, etc. 
Si para llenar ese vacío nos vamos a cualquier centro comercial a comprar lo que sea, a despilfarrar el dinero, etc. 
Si no somos sabios en la administración del dinero, si no somos maduros en controlar nuestras emociones, el dinero no nos alcanzará para llegar a fin de mes, tendremos que hacer uso de las tarjetas de crédito y empezaremos enero y el año con deudas.

Conclusión:
Mi recomendación es que pagues lo más que puedas a las deudas. 
Es mejor un diciembre austero, a todo un año lleno de angustias por no poder pagar las deudas mes con mes.

Escribo en:

Hábitos personales que te ahorran dinero

En los últimos 10 años he estado investigando los afectos negativos que tiene la falta de educación financiera en las personas.
Es interesante, pero existen dos hábitos; en términos de capacidades financieras, se llaman actitudes y comportamientos financieros, que por no tenerlos, afectan negativamente nuestras finanzas personales y nos hace perder dinero.
Voy a escribir de dos malos hábitos que están directamente correlacionados, la falta de uno hace que el otro se incremente.

¿Cuales son los dos malos hábitos que afectan nuestras finanzas personales?
  1. No realizar y seguir un presupuesto personal.
  2. Gastar más de lo ganamos.

Parece una locura lo que estoy diciendo, pero miren estos datos.

Presupuesto personal
En México, entre un 60% a 80% de la población no realiza un presupuesto personal o familiar. 
En los Estados Unidos, más de 40% de la población no realiza un presupuesto personal.


Las personas y familias, al no realizar un presupuesto personal o familiar, no tienen manera de controlar sus gastos.

Consecuencias
las consecuencias de no realizar un presupuesto personal es clara.

En México, entre un 40 a 60% de la población, realiza gastos que superan sus ingresos (CONDUSEF y Banco Mundial).
Sin hacer un presupuesto personal, no es de extrañar que más del 80% de los mexicanos no supiera exactamente cuánto había gastado la semana anterior y más del 70% de la población había experimentado dificultades financieras debido a insuficiencia de ingresos para cubrir sus gastos básicos.
Conclusiones
En mi experiencia, los dos hábitos financieros que me han ayudado a ahorrar dinero son la elaboración de un presupuesto personal, que me ayuda a controlar mis gastos y a asignar dinero a mi presupuesto de manera inteligente. Y claro, gastar menos de lo que gano.

No todo esta perdido, cambiar esos dos malos hábitos nos debe tomar entre 21 a 66 días, dependiendo lo comprometido que estemos con nuestras finanzas.
Si nunca has hecho un presupuesto personal para controlar tus gastos, estás a tiempo de empezar 2019 creando un buen hábito. 
¡¡No esperes más!! 

Para más información :

jueves, 20 de diciembre de 2018

Cómo salir de las deudas

Para empezar, le tengo una pregunta: 
Sí usted vendiera todas sus pertenencias para pagar sus deudas, ¿le quedaría dinero, estaría en punto de equilibrio o seguiría endeudado?
1. Para contestar esa pregunta, necesita hacer un balance financiero del estado actual de sus finanzas y calcular el valor de su patrimonio.
Su patrimonio personal será lo que te quedaría de vender todas tus pertenencias y pagar todas tus deudas.
En el siguiente artículo usted podrá aprender a calcular el valor de su patrimonio personal y podrá descargar una plantilla de Excel que le ayudará a hacerlo.
Haciendo este ejercicio, ¿le quedó dinero, estaría en punto de equilibrio o estaría endeudado?.

2. Una vez que ya sabe cuánto dinero tiene y cuáles son sus deudas a corto, mediano y largo plazo; debe elaborar un presupuesto personal mensual y anual que le servirá para controlar su dinero.
En el siguiente artículo usted podrá aprender a hacer un presupuesto personal y podrá descargar una plantilla de Excel que le ayudará a hacerlo.


Elaborar un presupuesto le servirá para controlar su dinero y para elaborar la estrategia para el pago de las deudas.

3. Después debe analizar su presupuesto presupuesto, para hacer recortes en los gatos superfluos y controlar los gastos.
Del total de todos tus gastos, buscaremos disminuir los gastos hormiga; además, quizá necesite dejar la televisión de paga, disminuir las veces que sale a comer en restaurantes con su familia, etc.
En el siguiente artículo usted podrá aprender a analizar un presupuesto personal y podrá descargar una plantilla de Excel que le ayudará a hacerlo.

La finalidad de controlar su dinero es para encontrar aquellos rubros en los cuales necesita hacer recortes, algunos de plano debería considerar eliminarlos por completo.

4. Bien, con lo que hemos hecho, usted sabrá cuáles son sus activos, pasivos y su patrimonio, tendrá identificadas sus deudas, tendrá un presupuesto personal y habrá analizado su presupuesto para hacer recortes a sus gastos. 
Por último, debe aprender a elaborar una estrategia para el pago de las deudas.

Recomendaciones
Antes de empezar la estrategia para el pago de las deudas, deberá tener ahorrado una cantidad de dinero que le permita afrontar cualquier imprevisto que pudiera presentarse durante el tiempo que está pagando sus deudas.
Además, debe dejar de seguir creando más deuda, por lo que debe deshacerse de todas sus tarjetas y dejar solo una guardada para cualquier imprevisto que pudiera ocurrir.
En el siguiente artículo usted podrá aprender a hacer la estrategia para el pago de las deudas y podrá descargar una plantilla de Excel que le ayudará a hacerlo.

La técnica que le recomiendo es la de bola de nieve, empezando a pagar las deudas mas pequeñas para tener pequeñas victorias.
El tiempo que necesitará para pagar sus deudas dependerá del monto de la misma y de la capacidad de pago que tenga.
Pero si esta leyendo este artículo, es porque tiene interés en hacerlo y ya tiene dado su primer paso para lograrlo. 
!Adelante¡
Para más información escribo sobre el tema en mi blog:

Errores de finanzas personales que cometen los jóvenes matrimonios

El tema del dinero y su administración es un tema en el que las parejas jóvenes deben ponerse de acuerdo; el no hacerlo, tendrá consecuencias económicas y en la relación.


En los Estados Unidos, se llevo a cabo un estudio en hogares con ingresos mayores a 50,000 USD anuales. 
Encontró que el 70% de las discusiones entre parejas con edades de 25 a 34 años(Millennials) y de 45 a 54 años, tenía que ver con relación al dinero.
En parejas con edades entre 35 y 44 años, llegaba al 80%.
No es de extrañar que los problemas relacionados con el dinero sea una de las causas que llevan a muchos matrimonios o parejas al divorcio o separación.

Estos son 5 errores que cometen las parejas jóvenes y que considero deben ponerse de acuerdo:
  1. ¿Una sola cuenta o cuentas separadas?
Cuando la pareja joven trabaja y se tienen dos ingresos, deben ponerse de acuerdo en tener una sola cuenta o tener cuentas separadas.
Algo así como: Yo pago la renta o la hipoteca de la casa, tú paga la escuela de los niños. Pago la comida, tú paga la luz y el agua, etc, etc.
Se presta a no rendir cuentas el uno al otro, es mi dinero, hago lo que quiero.
Desde mi punto de vista, es más complejo administrar el dinero de esta manera; además, susceptible a conflictos en el hogar. 

Oye, ¡tú pagas menos que yo!. ¡Yo gano más que tú!. Etc.

El dinero de la pareja es la suma de los dos ingresos, no separadas.

2. Estilos de vida diferentes
Esto sucede cuando uno de los dos siente que su pareja gasta comprando artículos caros y que no son necesarios, acostumbra a comer en restaurantes varias veces por semana y a tener salidas con los amigos. 
Ademas, viven un estilo de vida mayor al que pueden darse con sus ingresos y gastan más de lo que ganan; por lo cual, tienen las tarjetas de crédito al máximo y es causa constante de discusiones en las pareja.

3. No llevan control de sus gastos y deudas
En México las parejas tienen malos hábitos financieros, de acuerdo a estudios, más del 60% de la población no realiza un presupuesto personal y más del 40% gasta más de lo que gana. 
Las deudas, en especial, las deudas de tarjetas de crédito pueden causar un efecto negativo en el bienestar y en la felicidad de las parejas.

4. Expectativas claras
Cuando te casas o te unes en pareja, te haces una expectativa, crees que en poco tiempo estarás viviendo en tu propia casa, viajando por el mundo, comprando un carro nuevo y los últimos gadgets de moda. 
Al pasar el tiempo, te sientes decepcionado porque las expectativas que tenías son diferentes; vives en un departamento rentado, el auto a veces falla o andas en taxi y aún no has podido viajar por el mundo.

5. ¿Bienes mancomunados o separados?
Este tema es importante que lo hables con tu pareja antes de casarte, te puede evitar muchos problemas.
Lamentablemente, en Latinoamérica, la educación financiera es un tema nuevo, la mayoría de las parejas se casan sin tener los conocimientos básicos de cómo administrar el dinero, así que aprenden a manera de prueba y error.

Para más información:

¿Cómo crear una fuente de ingresos pasivos?



Esta es la manera como genero dinero pasivo, no es mi principal fuente de ingresos, pero espero que en unos años lo sea.
Tengo poco tiempo haciéndolo y ya estoy viendo resultados pero algo importante que he aprendido es que en Internet hay miles de personas que "te dirán" cómo hacerlo pero ellos nunca lo han hecho.

Te dejo dos expertos en el tema Neil Patel y Romualds Fons que te ayudarán mucho.

Te recomiendo que primero leas todo el artículo con detenimiento y después des clic en cada una de las ligas que pongo, esto te ayudará a lograrlo. 

1.  Lo primero que debes hacer es crear tu blog, Neil Patel te explica lo que debes hacer paso a paso. 

No existen formulas mágicas, requiere de tiempo y esfuerzo, pero hacerlo tendrá su recompensa.

Cómo Crear un Blog para Ganar Dinero: Una Guía Paso a Paso

2. Puedes obtener ingresos pasivos creando un blog de algún tema donde te consideres que puedes aportar a miles de personas algo que que necesiten saber, escuchar, divertirse, relajarse, etc. 

En mi caso, escribo un blog sobre temas de finanzas personales, esta monetizado con Google AdSense y otras compañías de afiliación que me pagan por la publicidad que hay en mi página, por las vistas y por los clics que dan a la publicidad. 

Se gana bien solo si tienes miles de visitas.






3. Otra manera de generar ingresos pasivos, es que pongas una tienda en línea con productos de Amazon, en este caso, tu trabajo será encontrar o crear nichos de mercado que la gente pueda estar interesado en adquirir productos a través de tú página. 

La venta, cobro, envío de productos corren por cuenta de Amazon y tú te llevas un porcentaje de las ventas. 

Aquí ganas dinero si logras que las personas compren en tu página a través de tu afiliación de Amazon. 

Debes encontrar algo que las personas necesiten y no tengas mucha competencia.







4. Haciendo vídeos de YouTube, ganarás dinero por la publicidad que las personas vean en tus vídeos. 

Necesitas crear cosas virales o de gran contenido para que recibas miles de visitas y puedas tener un ingreso importante.




Recomendaciones:
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Conclusión
Las personas creen que el ingreso pasivo es una manera de obtener ingresos con mínimo o ningún esfuerzo, trabajas una vez y lo demás es hacerse millonario de manera rápida y para toda la vida.
En mi experiencia, ¿Puedes generar ingresos pasivos?, Si. 
¿Es fácil?, NO. 

Hay millones de personas buscando nichos de mercado donde ganar dinero con ingresos pasivos, requiere ser constante, creatividad y esfuerzo. 

Así que anímate a intentarlo, esta puede ser tu oportunidad.

Escribo en:

¿Qué libro de finanzas personales, liderazgo y emprendimiento me recomiendas?


Hola, esta es una adaptación a la pregunta que me hicieron en Quora:
¿Qué libro de negocios me recomiendas?

Muchos jóvenes están buscando temas que les ayuden a desarrollar su potencial de emprendimiento. 
Sin embargo, creo que además de leer libros de negocios, necesitan conocer sobre la administración del dinero (finanzas personales), liderazgo y emprendimiento.
Si has llegado hasta aquí, es porque eres una persona en busca de alcanzar sus sueños, estas pensando emprender un proyecto y necesitas ayuda. 

¡Me parece muy bien!

Así que necesitas encontrar los mejores escritores y libros que te ayuden a desarrollar tu proyecto de emprendimiento.

Necesitarás aprender a desarrollar el líder que esta en ti y en el camino de llevar a cabo tu idea de negocio, necesitarás tener el conocimiento y todas las herramientas para administrar tu negocio y dinero.

En esta recomendación que te hago, encontrarás libros de finanzas personales para jóvenes, libros de educación financiera, los mejores libros y autores de finanzas personales, los mejores libros de emprendimiento.
Por esta razón estos son los tres temas que necesitas para lograr que tu proyecto sea un éxito.


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Sé más listo con tu dinero: Robert T. Kiyosaki: Amazon.com.mx: Libros

99 Principios de La Administracion del Dinero Personal a Seguir En La Vida: Cary Siegel: Amazon.com.mx: Libros

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El Camino a la Prosperidad Financiera: Celso Cukierkorn: Amazon.com.mx: Libros




PARA PADRES E HIJOS: Alberto Chan: Amazon.com.mx: Libros

Presupuesto del Hogar, Seguimiento y Análisis de Gastos: Emilio Aleu: Amazon.com.mx: Libros

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Cómo dominar el juego interior de la riqueza (portada puede variar): T. Harv Eker: Amazon.com.mx: Libros


Libros de Liderazgo
Sean Covey: Amazon.com.mx: Libros

Las 21 leyes irrefutables del liderazgo

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LOS CINCO PASOS AL EMPRENDIMIENTO: La garantía a la libertad mas buscada eBook: Israel Rodriguez Valerio, Julian Velez Carreño, Rita Chirino, Rafael Villa, Xavier Navarrete, Victor Hugo Morales Jimenez: Amazon.com.mx: Tienda Kindle

La Revolución Económica de la Clase Media: Jota Norte: Amazon.com.mx: Libros




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Cómo mejorar el bienestar de los trabajadores

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