viernes, 29 de julio de 2011

Kairos o Cronos, ¿En qué tiempo estas?.

Me encanta la zona arqueológica de Chichén Itzá , sobre todo la pirámide de Kukulkán, llamada también “El Castillo”, uno de los edificios más notables de la arquitectura maya. Esta pirámide fue construida por los mayas utilizando los profundos conocimientos que tenían de astronomía, matemáticas, cronología, geometría y religión. Ellos construyeron la pirámide basados en la observación de los astros y en el conocimiento que tenían del tiempo, para ellos, la llegada de las lluvias en que iniciaba la temporada de la siembra. Eso garantizaba la supervivencia de todo el pueblo.

El hombre siempre ha buscado entender el tiempo, hacerlo en este momento es importante, sobre todo por los profundos cambios políticos que hay a nivel mundial, por la crisis financiera que ha golpeado a países enteros, a empresas y sobre todo a las personas y que parece que aun no libramos, por los problemas ambientales que están causando desastres naturales cada vez más grandes y continuos, por los problemas de terrorismo y narcotráfico que están causando miles de muertes.

En griego existen dos palabras para tiempo, una es Cronos y otra es Kairos. Todo lo que ha pasado, lo presente y  lo por venir, es el tiempo que en griego llaman Chronos (en griego antiguo Χρόνος  Khrónos). Es el tiempo que medimos, de ahí viene la palabra cronología, es la ciencia cuya finalidad es determinar los acontecimientos históricos. Entender los acontecimientos pasados nos pueden ayudar a estar preparados para lo que está por acontecer.

Sin embargo, existe un tiempo que me parece muy interesante, y este es el llamado por los griegos Kairos (Kayros, Kairos o Kayrós , en griego antiguo καιρός).  Es el “momento justo o adecuado” o el “momento de Dios”. Es una ventana en el tiempo (Cronos) en el que todo se alinea de cierta manera en que se nos pueden dar las cosas. Estar en el momento justo, en el lugar correcto. ¿Alguna vez has sentido que estabas a punto de tomar alguna decisión importante en tu vida y cuando lo hiciste todo salió bien?. Quizá era iniciar un negocio, buscar un nuevo empleo, casarte o te llego una promoción de trabajo que habías estado esperando, etc. Eso es el Kairos, lo tremendo de esto es que en nuestra vida se nos presentaran Kairos y quizá los dejemos pasar porque no lo vimos llegar o porque no estábamos preparados.    

¿Crees que podríamos crear que haya más Kairos en nuestra vida?. ¿Crees que podríamos hacer que las cosas sucedan en lugar de estar esperándolas?. Creo que si se puede, pero, ¿Tú qué piensas.

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Por último, te pido de favor que escribas tus comentarios para enriquecer este tema y si te pareció interesante el artículo, compártelo en tus redes sociales para que más personas puedan alcanzar la Libertad Financiera en sus vidas, GRACIAS.

viernes, 22 de julio de 2011

En contra de la Educación Financiera

Hace algunos meses me encontraba en la búsqueda de artículos arbitrados que dieran soporte a mi investigación sobre el impacto positivo que la educación financiera pueda tener en los hogares y los trabajadores dentro de una empresa. Para mi sorpresa encontré un artículo llamado “En contra de la Educación Financiera1, escrito por la Profesora Lauren E. Willis de la Escuela de Leyes de la Universidad de Loyola  en Los Ángeles. Este articulo ha causado mucha polémica en todo el mundo, porque hay gente que está a favor de lo que dice y muchos otros, entre ellos yo, no estamos de acuerdo con sus planteamientos.

La Profesora Willis dice lo siguiente:

Los conocimientos y habilidades financieros básicos no son suficientes para equipar a los estadounidenses a manejar sus finanzas en la actualidad. Incluso los comportamientos financieros que parecen simples de hacer son a menudo difíciles. Enseñar a los consumidores a no comprar ningún producto financiero que no entienden por completo, si lo toman literalmente, significaría que algunos consumidores no comprarían un seguro, no invertirían o pedirían prestado; esto no sería un buen comportamiento financiero. Los consumidores que hicieran caso de este mensaje de comprar sólo lo que necesitan pondrían a nuestra economía de rodillas.

Sin embargo, un mensaje de comprar prudentemente o de no gastar en exceso topa con pared porque no tenemos conciencia social sobre lo que significa prudencia y exceso, en el contexto de la administración del dinero. Enseñarles que nunca paguen tarde, que no excedan sus límites de crédito o no se sobregiren y pagar siempre el saldo de sus tarjetas de crédito cada mes podría ser una pobre lección en algunas circunstancias.

Además, las mecánicas de nunca gastar más dinero del que se tiene son extremadamente difíciles de implementar. En el mundo moderno, no es posible seguir todos los gastos.

Es incongruente lo que dice este articulo, ¿ustedes díganme si ella está en lo correcto?,  los que creemos en la educación financiera vamos en contra de sus argumentos, sabemos que no es fácil cambiar el comportamiento de los consumidores, pero si no les advertimos lo que les puede ocurrir por gastar más de lo que ganan, seguirá habiendo millones de familias endeudadas. Claro que enseñare que es mejor pagar a tiempo las deudas, que es mejor no excederse de los límites de crédito y en sus posibilidades, que paguen el saldo de sus tarjetas de crédito cada mes. El no hacerlo me convertiría en cómplice de quienes se ven beneficiados en que los consumidores tengan mal comportamiento y actitudes financieras.

Decir que si solo compramos lo que necesitamos puede poner a la economía de rodillas no está bien; aunque algunos políticos, empresarios y economistas apoyen esa idea, porque entonces alentamos el consumismo y con ello que las familias vivan endeudadas de generación en generación, y solo para que la economía no se vea “dañada”.

Para terminar, no podemos estar en contra de la educación, cualquiera que sea y siempre que busque el bien, porque a través de la historia hemos visto que la educación trae libertad y beneficio a los pueblos.


Te recomiendo mi artículo ¿Qué debo hacer para alcanzar la libertad financiera?, para que amplíes tu conocimiento de este tema.

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1Lauren E. Willis, “Against Financial Literacy Education”

viernes, 15 de julio de 2011

Deuda, deuda y más deuda

Una de mis novelas favoritas es Crónica de una muerte anunciada del escritor colombiano y premio Nobel de literatura, Gabriel García Márquez. En esta novela se anuncia, casi desde el principio, que Santiago Nasar iba a morir a manos de los hermanos Vicario. Todos en el pueblo sabían las intenciones de los hermanos, pero nadie hizo algo por evitarlo, ni siquiera le avisaron para que se cuidara o se decidieron demasiado tarde, cuando ya nada podían hacer.


La novela empieza así: El día en que lo iban a matar, Santiago Nasar se levantó a las 5.30 de la mañana”…….


En este momento me parece que muchos somos como Santiago Nasar, no sabemos lo que está a punto de ocurrirnos, aunque existen muchas voces que parecieran advertirnos lo que está por venir. La diferencia que tenemos con Santiago, es que nosotros podemos tener un mejor final.

En los últimos meses he dado seguimiento a algunas noticias de los periódicos y con mucha preocupación veo que el estar endeudado se ha generalizado por todas partes. En estos días, si los políticos en Washington no se ponen de acuerdo, los Estados Unidos de Norteamérica puede declararse en suspensión de pagos. El presidente Obama está solicitando que el techo de endeudamiento se incremente con el fin de poder pagar sus facturas, sus créditos y los beneficios de los bonos del Estado1. Si no logran ponerse de acuerdo, el impacto será mundial.

En Europa, después del rescate de Irlanda, Grecia y Portugal han perdido su deuda soberana, lo que podría impactar a España e Italia y con esto a todo el bloque de la Comunidad Económica Europea2. Me encanta el futbol español, pero resulta que muchos de los equipos están sumamente endeudados, unos han caído en bancarrota, otros ni siquiera tienen para pagar a sus jugadores3. No es solo el caso de España, en otros países pasa lo mismo. Ahora veamos a las empresas, la mayoría de ellas están endeudadas o han caído en bancarrota. En México, tenemos el caso de Mexicana de Aviación, empresa que esta semana cumplió 90 años. Sin embargo, no está volando por enfrentar serios problemas financieros4.  En México, muchos estados y municipios están endeudados5.

Ahora, ¿cómo nos va en nuestras casas?, la verdad es que muchos hogares están endeudados. La cartera vencida por uso de tarjetas de crédito sigue creciendo6, aunque los banqueros dirán que no está al nivel de 2009, después de la crisis financiera mundial de finales de 2008. 





Te invito a que analices como están tus finanzas personales, creo que es momento que te detengas y escuches esas voces que dicen que podemos volver a enfrentar otra crisis económica, quizá peor que la de 2008. Si estas gastando mucho más de lo que ganas, si haces uso excesivo de la tarjeta de crédito, es tiempo de hacer cambios en tu estilo de vida y que la vivas de manera más austera. Eso no significa que será más triste, significa que te puedes evitar de muchos dolores de cabeza más adelante.


Le tengo una pregunta, ¿si usted vendiera todas sus pertenencias para pagar sus deudas?, le quedaría dinero, estaría en punto de equilibrio o seguiría endeudado. Te invito a leer mi artículo Plan Financiero Personal donde encontraras una herramienta que te ayudara a responder esta pregunta. Además, te ayudara a saber cuales son tus deudas a corto, mediano y largo plazo y así empezar a elaborar un plan que te ayude a alcanzar la LIBERTAD FINANCIERA.

Con esto no podrás expresar lo que Santiago Nasar no pudo decir, que no hubo alguien que le avisara lo que podía pasarle y como evitarlo.



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miércoles, 13 de julio de 2011

Regulación financiera en México: ¡No podemos esperar más!



En México tenemos instituciones fuertes que debieran intervenir lo antes posible para que las instituciones de Banca Múltiple cobren menos comisiones, se comprometan a invertir más en capacitación en Educación Financiera y ajusten a la baja las altas tasas de interés que cobran a los usuarios de tarjetas de crédito.  Pareciera que es un sueño guajiro, como diría una amiga de Monterrey, pero esto ya ha estado en la mesa de los Diputados y Senadores y aun no le han entrado al toro por los cuernos. Los banqueros dirán que el gobierno no debe intervenir, que el mercado se encargara de eso. Sin embargo, si no hacemos algo esto no pasara. ¡Creo que ya es tiempo!.

La Condusef además de promover Educación Financiera entre la población, debe promover de manera más agresiva, hasta donde su competencia les permita, una relación justa y equitativa entre los usuarios y las instituciones financieras1.

El  Banco de  México con el fin de alentar el sano desarrollo del sistema financiero y proteger los intereses del público en general realiza un seguimiento permanente de las instituciones que lo integran, promueve reformas a la legislación vigente y, en el ámbito de su competencia, emite regulaciones2.

Por otro lado, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)3, órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público tiene entre sus funciones procurar el correcto funcionamiento de las entidades financieras con el propósito de proteger los intereses de los usuarios y cuando los bancos cometen una infracción, sancionarlos.

David Ibarra*, escribió que la debacle del sistema financiero mundial iniciada en Estados Unidos marca el comienzo de una era económica distinta. Diferente en el mundo de la práctica y de las ideas al erosionar la fe en la sapiencia autorreguladora de los mercados. Y diferente también al obligarnos a recuperar la memoria histórica: el sistema de mercado produce ciclos de auge y depresión que ha de suavizar, humanizar, la intervención del Estado.

Cuando se acepta la necesidad de la intervención estatal en el rescate financiero, tendrán que aceptarse, como inevitables, sistemas regulatorios más estrictos y cambios en el régimen organizativo de las instituciones financieras. Sin embargo, todavía cuesta aceptar que Estado y mercado no son instituciones antagónicas, sino estrictamente complementarias. Como se ve, sin la acción del Estado, el mercado desfallece4.

Como dice Ibarra, es sumamente importante que el gobierno regule de manera más estricta a las instituciones financieras para beneficio de los usuarios de instrumentos crediticios.

Esto requerirá de un mayor compromiso por parte del Banco de México en materia de regulación financiera, de la Condusef para alcanzar un sistema de rendición de cuentas en beneficio de todos y de la CNBV para sancionar a los bancos. No es posible que el diferencial de tasas de interés para tarjetas de crédito básicas entre el banco más caro y el más barato sea de hasta 55 puntos porcentuales. Con información de la Condusef al mes de abril de 2011, el rango de los intereses se ubicó entre 15% y 72%5.


Si hubiera una intervención por parte del gobierno, es muy probable que los bancos se coludan para provocar una escasez de crédito. Es ahí donde debemos encontrar la manera de hacerlo sin que esto pase.

Algunos de los puntos que se deben buscar regular, impulsar y legislar son:
  • Una vez que un usuario de alguno de los instrumentos crediticios incurra en cartera vencida o en restructuración de su deuda, la institución de Banca Múltiple y alguna institución del gobierno como la Condusef se comprometan junto al usuario para que este tome obligatoriamente un curso de Finanzas Personales.
  • Que las tasas de interés por el uso de tarjetas de crédito sean más bajas.
  • El número de comisiones que cobran los bancos sean menos y los costos por estas sean más bajos.
Esto hará que tengamos usuarios con amplio conocimiento en Finanzas Personales, además de tener instituciones financieras que ofrezcan créditos con tasas menos agresivas para el bolsillo de los usuarios y que cuando volvamos a tener otra crisis financiera como la de 2008 (¡¡porque se repetirá!!), tengan las herramientas para poder enfrentar las deudas.



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1 Condusef, "¿Conoces la Condusef?," http://www.condusef.gob.mx
2 Banco de México, "Sistema financiero," http://www.banxico.org.mx/sistemafinanciero
5 Condusef, "Comparativo del Costo Anual Total” http://e-portalif.condusef.gob.mx

* El autor fue secretario de Hacienda de México (1977-82) y el texto fue publicado originalmente por la revista "Este País. Tendencias y opiniones" en su edición de enero de 2009, como parte de la serie "La crisis: testimonios y perspectivas".


jueves, 7 de julio de 2011

Educación Financiera




En la Exposición Finanzas y Bienestar: El Ciclo de la Vida, llevada a cabo en Noviembre de 2009 en la Cd. de México. El Dr. Luis Pazos, presidente de la Condusef, señaló que es preciso interesarse más en la Educación Financiera, ya que es la vía para manejar mejor el presupuesto personal y familiar. Mencionó que cerca del 60% de los trabajadores del país reciben su pago a través de tarjetas de débito, pero muchos de éstos no saben cómo usar dicho instrumento. Dijo que menos del 20% de los hogares en México realizan un presupuesto familiar y que 31% de los mexicanos realiza gastos que superan sus ingresos1.

El concepto de Finanzas Personales2 ha tomado mucha fuerza en los últimos años, después de la crisis del sistema financiero mundial las instituciones de gobierno como la Condusef y las instituciones de Banca Múltiple han lanzado campañas para concientizar, principalmente a los usuarios de las tarjetas de crédito de la necesidad de adquirir conocimientos financieros. Lo anterior, para evitar que caigan en deudas y los que ya están con deudas, sepan cómo salir de ellas.

Uno de los errores más comunes que veo en la enseñanza de las Finanzas Personales, es que se enseñan como simples matemáticas donde $5 pesos más $5 pesos son $10 pesos, siendo que las Finanzas Personales son más emocionales que matemáticas; la suma de $5 pesos más $5 pesos pueden ser $12 pesos, si se invierte bien el dinero o $3 pesos si se endeudan. En otras palabras, la enseñanza no trata con aquello que hace que las personas se endeuden, la parte emocional. Algunas personas se endeudan por que han perdido el empleo y no tienen con qué pagar sus créditos, otras porque han utilizado las tarjetas para cubrir los gastos de alguna enfermedad pero la mayoría lo hace porque no tienen una cultura financiera, entre muchas otras razones.

A los ahorradores y demandantes de crédito se les deben dar las herramientas necesarias para la elaboración de su propio Plan Financiero, además de ayudarles a cambiar su actitud y comportamiento sobre el dinero y la creación de riqueza; el conocimiento financiero mejorara al aprender:

           ¿Por qué nos endeudamos y como evitarlo? (3 estilos de vida, carrera de ratas y modelo de crisis personal)
           reeducar hábitos de consumo, de ahorro e inversión.
           tomar control de su dinero.
           hacer un presupuesto familiar que realmente funcione.
           hacer ahorros que le permitan generar un fondo para el pago de deudas.
           hacer un plan para el pago de deudas.

Estas enseñanzas van a transformar la forma en administran el dinero y principalmente les ayudara a tomar las decisiones correctas para cumplir sus metas financieras y conocer los fundamentos acerca de cómo generar verdadera libertad financiera.

En conclusión, la enseñanza de las Finanzas Personales se debe hacer extensa en beneficio de ahorradores y demandantes de crédito.



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1 Pazos de la Torre, Luis, "Arranca exposición Finanzas y Bienestar: El Ciclo de la Vida,"http://www.condusef.gob.mx.

2 Zicari, Adrian, “Finanzas Personales y Ciclo de Vida: un desafío actual”, Invenio, junio, 2008/vol. 11, numero 020, Universidad del Centro Educativo Latinoamericano, p.63-71. 

jueves, 30 de junio de 2011

Carrera de Ratas



Hace algunos años escuche una definición de locura atribuida a Albert Einstein, “Locura es estar haciendo la misma cosa repetidamente, una y  otra vez y estar esperando tener resultados diferentes”.  Después de reflexionar un momento lo que había escuchado, me di cuenta que por años había buscado alcanzar la “Libertad Financiera” con muy poco éxito porque seguía haciendo la misma cosa vez tras vez. Si quería ser libre financieramente,  debía hacer algunos cambios en la manera como administraba el dinero, dejar de utilizar las tarjetas de crédito, pagar mis deudas, cambiar hábitos de consumo, ahorrar, aprender los fundamentos de finanzas, entre otros.


Carrera de Ratas*


Imaginemos a un hámster, al que siempre vemos corriendo dentro de una rueda y que por más rápido que corra, siempre llega al mismo lugar.

En nuestras vidas, todos los días nos esforzamos por llegar al trabajo, nos levantamos temprano, desayunamos muy rápido, aguantamos el tráfico, trabajamos, salimos a comer, volvemos a la oficina y nos quedamos hasta las 6 o 9 de la noche. Llegamos a casa a cenar, estar con nuestra familia, ver el noticiero e irnos a dormir y despertarnos al día siguiente para hacer lo mismo.


La misma vuelta una y otra vez.

La rueda sigue girando, pasan los días, semanas, llega el sueldo y pagamos las cuentas: la comida, la renta o hipoteca, el seguro, el crédito del auto, el recibo de luz, la escuela, el agua, Internet, teléfono, pago de tarjetas, prestamos, lo estiramos hasta el siguiente pago. Llega el fin de mes y el sueldo, pagamos las cuentas, lo estiramos.... hasta el resto de nuestra vida.

La Carrera de la Ratas NUNCA nos va a permitir alcanzar la Libertad Financiera.

¿Por qué nos pasa esto?

Desde mi punto de vista, porque somos esclavos de las DEUDAS, porque vivimos un estilo de vida mayor al que podemos darnos  y porque no tenemos Educación Financiera, la cual podría ayudarnos a romper este círculo vicioso.

Ganar el dinero no es fácil, sobre todo porque debemos pasar mucho tiempo en el trabajo y nos queda poco tiempo para nuestra familia. ¿No crees que sea tiempo de dejar “la carrera de ratas”?.

Hay un dicho chino que dice: “Para llegar a un lugar que está muy lejos, lo primero que debes hacer es dar el primer paso”. Así que te invito a seguirme en los artículos que estaré escribiendo sobre Educación Financiera en el hogar y el trabajo, y que continuemos caminando juntos para alcanzar la meta que es tener “Libertad Financiera”.


Evalúate en línea - Test de Educación Financiera



Test de Educación Financiera – Conocimientos Financieros – En línea





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*Este concepto de carrera de ratas lo leí de Kiyosaki.

Cómo mejorar el bienestar de los trabajadores

Bienestar financiero de los trabajadores En los últimos 10 años he estado interesado en investigar el impacto que tienen los problemas fi...