miércoles, 13 de julio de 2011

Regulación financiera en México: ¡No podemos esperar más!



En México tenemos instituciones fuertes que debieran intervenir lo antes posible para que las instituciones de Banca Múltiple cobren menos comisiones, se comprometan a invertir más en capacitación en Educación Financiera y ajusten a la baja las altas tasas de interés que cobran a los usuarios de tarjetas de crédito.  Pareciera que es un sueño guajiro, como diría una amiga de Monterrey, pero esto ya ha estado en la mesa de los Diputados y Senadores y aun no le han entrado al toro por los cuernos. Los banqueros dirán que el gobierno no debe intervenir, que el mercado se encargara de eso. Sin embargo, si no hacemos algo esto no pasara. ¡Creo que ya es tiempo!.

La Condusef además de promover Educación Financiera entre la población, debe promover de manera más agresiva, hasta donde su competencia les permita, una relación justa y equitativa entre los usuarios y las instituciones financieras1.

El  Banco de  México con el fin de alentar el sano desarrollo del sistema financiero y proteger los intereses del público en general realiza un seguimiento permanente de las instituciones que lo integran, promueve reformas a la legislación vigente y, en el ámbito de su competencia, emite regulaciones2.

Por otro lado, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)3, órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público tiene entre sus funciones procurar el correcto funcionamiento de las entidades financieras con el propósito de proteger los intereses de los usuarios y cuando los bancos cometen una infracción, sancionarlos.

David Ibarra*, escribió que la debacle del sistema financiero mundial iniciada en Estados Unidos marca el comienzo de una era económica distinta. Diferente en el mundo de la práctica y de las ideas al erosionar la fe en la sapiencia autorreguladora de los mercados. Y diferente también al obligarnos a recuperar la memoria histórica: el sistema de mercado produce ciclos de auge y depresión que ha de suavizar, humanizar, la intervención del Estado.

Cuando se acepta la necesidad de la intervención estatal en el rescate financiero, tendrán que aceptarse, como inevitables, sistemas regulatorios más estrictos y cambios en el régimen organizativo de las instituciones financieras. Sin embargo, todavía cuesta aceptar que Estado y mercado no son instituciones antagónicas, sino estrictamente complementarias. Como se ve, sin la acción del Estado, el mercado desfallece4.

Como dice Ibarra, es sumamente importante que el gobierno regule de manera más estricta a las instituciones financieras para beneficio de los usuarios de instrumentos crediticios.

Esto requerirá de un mayor compromiso por parte del Banco de México en materia de regulación financiera, de la Condusef para alcanzar un sistema de rendición de cuentas en beneficio de todos y de la CNBV para sancionar a los bancos. No es posible que el diferencial de tasas de interés para tarjetas de crédito básicas entre el banco más caro y el más barato sea de hasta 55 puntos porcentuales. Con información de la Condusef al mes de abril de 2011, el rango de los intereses se ubicó entre 15% y 72%5.


Si hubiera una intervención por parte del gobierno, es muy probable que los bancos se coludan para provocar una escasez de crédito. Es ahí donde debemos encontrar la manera de hacerlo sin que esto pase.

Algunos de los puntos que se deben buscar regular, impulsar y legislar son:
  • Una vez que un usuario de alguno de los instrumentos crediticios incurra en cartera vencida o en restructuración de su deuda, la institución de Banca Múltiple y alguna institución del gobierno como la Condusef se comprometan junto al usuario para que este tome obligatoriamente un curso de Finanzas Personales.
  • Que las tasas de interés por el uso de tarjetas de crédito sean más bajas.
  • El número de comisiones que cobran los bancos sean menos y los costos por estas sean más bajos.
Esto hará que tengamos usuarios con amplio conocimiento en Finanzas Personales, además de tener instituciones financieras que ofrezcan créditos con tasas menos agresivas para el bolsillo de los usuarios y que cuando volvamos a tener otra crisis financiera como la de 2008 (¡¡porque se repetirá!!), tengan las herramientas para poder enfrentar las deudas.



Te recomiendo mi artículo ¿Qué debo hacer para alcanzar la libertad financiera?, para que amplíes tu conocimiento de este tema.

Te recomiendo que bajes mi Ebook "Rompiendo la maldición de las deudas"donde hablo más sobre el tema de Libertad financiera.



Por último, te pido de favor que escribas tus comentarios para enriquecer este tema y si te pareció interesante el artículo, compártelo en tus redes sociales para que más personas puedan alcanzar la Libertad Financiera en sus vidas, GRACIAS.

1 Condusef, "¿Conoces la Condusef?," http://www.condusef.gob.mx
2 Banco de México, "Sistema financiero," http://www.banxico.org.mx/sistemafinanciero
5 Condusef, "Comparativo del Costo Anual Total” http://e-portalif.condusef.gob.mx

* El autor fue secretario de Hacienda de México (1977-82) y el texto fue publicado originalmente por la revista "Este País. Tendencias y opiniones" en su edición de enero de 2009, como parte de la serie "La crisis: testimonios y perspectivas".


1 comentario:

  1. Leyendo estos artículos uno puede darse cuenta fácilmente la importancia de la educación financiera. Los beneficios que conlleva (aunque siempre hay uno que otro que lleve la contraria)y este no es la excepción.
    Retomando el artículo, ¿Qué decir sobre la regulación financiera en México y las propuestas mencionadas?
    -Efectivamente es necesaria la intervención del Estado en la Economía y olvidarnos de la autorregulación del Mercado (la mano invisible)
    -CONDUSEF si está promoviendo la educación financiera peor coincido en que le falta más agresividad, específicamente yo opino que no hace promoción de toda la información que nos está brindando y que es elaborado por especialistas que consideran que esto le llega a un gran porcentaje de la población cuando no es así. ¿Por qué? Por la falta latente de esta promoción. Yo les aseguro que si no estudiara una carrera de negocios no conocería la revista que la CONDUSEF emite con muy buenas recomendaciones y estudios comparativos. ¿Por qué no llegan a las personas? Por la falta de difusión (volvemos a lo mismo)
    -Suena bien la propuesta del compromiso postdeuda pero pienso que hay que ser más preventivos para esto permitiendo a la información financiera llegar antes de lo que suceda (resurge la idea de CONDUSEF. Y si vamos más a fondo podriamos decir descabelladamente que incluso las Finanzas deberíamos aprenderlas en la familia, pero para que lleguen a la familia deberían estar primero en: la escuela. Es necesario impulsar una educación aplicada a la vida, como el caso de las Finanzas personales, dentro de nuestro saber común.
    -¿Qué las tasas sean más bajas? ¿Qué las comisiones sean más bajas? Ahí sí coincido en la necesidad de no sólo una legislación (como todas las grandes que tenemos) sino más bien un impulso y REGULACIÓN que aparentemente no funge como tal. ¿Y por qué no le han entrado a este toro? Puede que sea porque no se quieren meter con amigos extranjeros (más del 90% de los bancos son de extranjeros), puede que sea para mantener una economía estable con pobres mexicanos deudores que hagan seguir prosperando a otros, puede que sea la falta de una iniciativa más sistemática, no lo sé pero lo que sí considero es que debemos procurar estudiar todas las opciones antes de adquirir un crédito y por supuesto, seguir metiéndole leña a la idea de una verdadera regulación financiera......Jorge A.

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